De invloed van kinderen op financiële onafhankelijkheid
Laatste update: 27 maart 2022
Financieel onafhankelijk worden is geen makkelijke taak.
Het is wel vrij simpel, en zoals ik uitleg in mijn boek, kan iedereen een dergelijke status bereiken.
Wie je ook bent, als je dit kan lezen, heb je de kans om een vorm van financiële onafhankelijkheid te bereiken.
De kern hiervan is eerst financieel stabiel worden (door het aanleggen van een noodfonds, schuldenvrij zijn, en je uitgaven minimaliseren) en dan alles inzetten op het verwerven van activa’s (aanwinsten, dingen die je geld opleveren, zoals dividenden, vastgoed, enzovoort).
In het boek ga ik meer in detail, maar ook bijvoorbeeld in het artikel Je financiële balans is alles toon ik aan hoe de meeste mensen zichzelf in de voet schieten omdat ze hun geld niet in activa’s steken, maar wel in passiva’s – zaken die hen geld kosten, en niets opleveren.
Denk bijvoorbeeld aan een auto of een woonhuis.
En ik heb al een aantal keer semi-voor de grap (maar in feite bloedserieus) gezegd dat kinderen hebben ook als een passiva telt, want het is een zware investering voor pakweg 2 decennia, en je haalt er niets van financieel rendement uit.
In dit artikel bekijk ik even de invloed van kinderen op financieel onafhankelijk worden.
Kinderen - brengen ze iets op?
Nu kan je wellicht denken dat het nogal koud en zelfs walgelijk is om kinderen te vergelijken met een auto of met iets anders dat je geld kost.
Kinderen geven je immers zoveel terug, denk aan liefde en het doorgeven van je genen.
En natuurlijk heb je gelijk, je kan kinderen hebben in het algemeen niet gewoon reduceren tot wat ze je kosten.
Maar als we puur op financieel vlak kijken, dus alle emotionele onzin even terzijde, kan je niet anders dan concluderen dat kinderen een gigantische kostenpost zijn, waar je geen rendement uit haalt (tenzij je hen laat werken of iets dergelijks) en dus terecht als een passiva kunnen worden geclassificeerd.
Nu, als je in een Westers land woont (wat ik je ten sterkste kan afraden omdat het Westen in verval is, maar dat is een discussie voor een ander moment), krijg je wel geld van de overheid om je te helpen bij het opvoeden ervan – doorgaans tot 18 jaar.
Onder bepaalde voorwaarden is dit zelfs tot 25 jaar.
(Natuurlijk betaal je dat zelf volledig in de indirecte vorm van allerlei belastingen, maar de meeste mensen begrijpen dat niet.)
Op dit moment is het in Vlaanderen ongeveer €166 per maand per kind geboren vanaf begin 2019. In totaal is dat dus ongeveer €36.000 van geboorte tot 18 jaar.
Er zijn ook nog andere premies, bijvoorbeeld bij de geboorte.
In Nederland hangt het af van de leeftijd, en krijg je voor kinderen tot en met 5 jaar €223 per kwartaal, €271 voor 6-11 en €319 voor kinderen van 12 tot en met 17 jaar oud.
Dat komt neer op ongeveer (223*4*5) + (271*4*6) + (319*4*6) = 4460 + 6504 + 7656 = €18.620. Gevoelig minder dan België.
Hoewel dit natuurlijk een mooie bonus is, hangt er hier een redelijk zwaar nadeel aan vast: Om financieel onafhankelijk te zijn mag je per definitie niet afhankelijk zijn van iets of iemand anders, en het ontvangen (en nodig hebben) van premies van de overheid maakt je afhankelijk ervan.
Je blijft dan ook locatiegebonden, want om die premies te blijven ontvangen moet je in je land staan ingeschreven – enfin, je kinderen toch alleszins.
Tot slot moet ik ook nog vermelden dat er belastingvoordelen zijn aan het hebben van kinderen die ten laste zijn.
Dat komt in België neer op €1370 per jaar voor het eerste kind, €3520 euro voor twee kinderen en €7880 euro voor drie.
Met andere woorden, je houdt meer van je loon over … een beetje zoals een dief die je portemonnee steelt maar je er een deeltje van teruggeeft. Hoera?
In Nederland is dit heel wat minder, en kan je misschien een “kindgebonden budget”, “kinderopvangtoeslag” of een “inkomensafhankelijke combinatiekorting” krijgen.
Dit is redelijk verwarrend, maar het komt erop neer dat je minder voordelen hebt dan in België.
Hoeveel kosten kinderen?
Kinderen kosten je veel geld.
In Nederland zegt het Centraal Bureau voor de Statistiek dat een kind gemiddeld 17% van het besteedbaar inkomen kost.
2 kinderen brengt dat op 26%, en 3 kinderen op 33%.
Het Nibud legt dat concreet neer op gemiddeld €4320 per jaar per kind, en daarna €4766 per jaar.
In België komt dat op €300 per maand voor kinderen tot 5 jaar oud, en daarna €570.
Een gemiddeld gezin is ongeveer €150.000 kwijt om 1 kind tot 18 jaar op te voeden.
Hier komen nog andere kosten bij zoals onderwijs en dergelijke.
Eindsom
Zoals je kan zien speelt er heel wat bij het bepalen van hoeveel kinderen je zullen kosten.
Het is bijna onmogelijk om je accurate algemene cijfers te geven, want ik kan nooit rekening houden met alle specifieke factoren.
Dat gezegd zijnde, ga ik toch eens proberen om te kijken wat de eindsom is van 1 kind, op basis van:
- De gemiddelde kosten om een kind tot 18 jaar op te voeden: grofweg €150.000. Dit is ongeveer gelijk in beide landen
- Wat een kind “opbrengt” aan premies: €36.000 in België en €18.620 in Nederland brengt het op een gemiddelde van €27.310
- Het belastingvoordeel is in België grofweg €1300 per jaar en in Nederland heel wat minder, dus laten we stellen gemiddeld €500. Dat komt dus neer op €9000 in totaal
Zeer eenvoudige som: €150.000 – €27.310 – €9000 = €113.690
Een kind opvoeden zal je dus, gemiddeld, meer dan €100.000 kosten.
Op maandbasis komt dat neer op iets meer dan €500.
Dit lijkt me een redelijk cijfer, dus we gebruiken dit voor de volgende stap.
De invloed van kinderen op financieel onafhankelijk worden
Als kinderen je per maand gemiddeld €500 per stuk kosten, kan je erg eenvoudig berekenen hoeveel dat op een periode van 18 jaar waard is.
Alles dat je aan kinderen spendeert, kan je immers niet in een activa steken.
Stel nu dat je elke maand €500 investeert in een indexfonds met 8% rendement, waarvan je de winst van dividenden opnieuw investeert in het fonds, en dat je dus compound interest voor je laat werken – een echt activa.
Op 18 jaar tijd komt dit neer op €224.701.
Dat is de echte kost van een kind, want je moet niet alleen kijken naar wat je kan uitsparen, maar ook wat je met dat geld zou kunnen hebben gedaan.
Als je twee kinderen hebt die je pakweg €750 per maand zouden kosten, loopt dat op tot €337.052.
En wat als je twee kinderen hebt die hoger onderwijs volgen en die ten laste zijn tot hun 25ste ? (of zelfs 30+ ….)
Dat gebeurt steeds vaker, en in een dergelijk geval verlies je maar liefst €877.271.
Bijna een miljoen euro zie je aan je neus voorbijgaan omdat je twee kinderen hebt en het geld dat die je kosten niet investeert.
Conclusie
Er valt niet te ontsnappen aan deze conclusie: kinderen hebben is nefast als je financieel onafhankelijk wil worden.
Het opvoeden van twee kinderen tot hun 25ste geeft je een verlies van bijna een miljoen euro, een som waarmee je makkelijk 2 tot 3 mooie huizen mee had kunnen kopen.
(In Zuidoost Azië zelfs meer dan 20 condominiums!)
Kortom, ik wil niet zeggen dat je nooit kinderen moet hebben, want zoals eerder gezegd zijn die veel meer waard dan alleen hun financiële kosten – maar met het oog op financieel onafhankelijk worden kunnen de bovenstaande cijfers je wel tweemaal laten nadenken.
Wat ik je zou aanraden als je echt kinderen wilt is het volgende: Behandel ze als een koophuis.
Zoals ik in mijn artikel Huis kopen of huren? heb uitgelegd, is het perfect mogelijk om financieel onafhankelijk te zijn en een woonhuis te bezitten / kinderen te hebben – mits je eerst financieel onafhankelijk wordt, en niet omgekeerd.
Zodra je genoeg activa’s hebt om de maandelijkse kosten van kinderen + verdere investeringen + jouw onkosten te dekken, kan je eraan beginnen.
Als je dat vroeger doet, zoals de meeste mensen impulsief doen, dan vertraag je jouw pad naar financiële onafhankelijkheid met meerdere decennia.
