rente op rente

Compount interest (rente op rente)

Wat is compound interest?

Compound interest is simpelweg het principe van rente verdienen op je rente.

Elk jaar dat je belegt stijgt je investering met een bepaald percentage (de rente/het rendement). Het volgende jaar zal de rente van de vorige jaren óók rente vergaren.

Even een kort voorbeeld, met een initiële investering van €1000 en een jaarlijks rendement van 10%:

  • Jaar 1: Je investering stijgt met 10%, je rendement is €100, dus je totaal kapitaal op het einde van het jaar is €1100
  • Jaar 2: Je krijgt nogmaals 10% rendement, maar deze keer is het op de €1100. Je rendement is dus €110, wat je kapitaal op €1210 brengt.
  • Jaar 3: 10% rendement van €1210 is €121, wat betekent dat je kapitaal naar €1331 stijgt.

Enzovoort. Zoals je kan zien zal je met een dergelijk rendement al snel je kapitaal verdubbelen. Na tien jaar zou je €2594 hebben, na twintig jaar €6727, en na dertig jaar €17449.

Je initiële investering is op dertig jaar tijd x17 gegaan. Dat is de kracht van rente op rente.

rente op rente
Rente op rente aan het werk

Je kan dit zelf berekenen via een Excel-document of via Airtable, maar er zijn ook gratis compound-interest-calculators online.

De regel van 72

Een vuistregel die je kan gebruiken om in te schatten hoe snel je geld zal groeien met compound interest is de regel van 72:

Deel 72 door je rentegetal en je krijgt het aantal jaren dat je nodig hebt om je geld te verdubbelen.

In ons voorbeeld is dat dus 72/10=7,2. Na iets meer dan 7 jaar zal je €1000 rond de €2000 waard zijn.

Dit principe is de hoofdreden waarom je best zo snel mogelijk begint met investeren. Hoe sneller je begint, hoe meer verdubbelingscycli je kan ervaren in je leven.

Als je begint te investeren op je 20ste, en je hebt een verdubbelingscyclus van pakweg 10 jaar, zal je investering viermaal meer waard zijn op zestigste dan iemand die pas begint te investeren op zijn 40ste:

  • Op je twintigste investeer je €1000 en je doet er verder niets meer mee. Na 10 jaar, op je dertigste, heb je €2000. Op je veertigste €4000 en op je zestigste €16000.
  • Iemand die pas begint op zijn veertigste zal zijn €1000 slechts tot €4000 kunnen groeien voor hij zestig is.

De onderstaande grafiek van Investopedia toont mooi de verdubbelingsperiodes aan. We zien hier een initiële som van $10000 met 5% rendement.

72 gedeeld door 5 is iets minder dan 15, dus op een periode van 30 jaar verwacht je 2 verdubbelingsperiodes.

Na 15 jaar is de $10000 verdubbeld naar $20000, om 15 jaar later nog eens te verdubbelen naar $40000+.

compound interest

Nog kort twee dingen alvorens we verder gaan. Bij de bovenstaande voorbeelden:

  1. Gingen we om het eenvoudig te houden alleen uit van een initiële som. Maar als je frequent extra geld stort, zelfs al zijn het kleine sommetjes, zal je nog veel meer rente op rente beginnen krijgen.

  2. Gebruikten we een jaar als de periode waarop de rente opnieuw bepaald wordt. Maar hoe frequenter je een dergelijke periode hebt, hoe meer rente je zal ontvangen op je rente. Als je rente dus dagelijks berekend wordt heb je voortdurend een compount interest effect.

Simpele rente

Compound interest, oftwel rente op rente, staat tegenover simpele rente.

Bij simpele rente krijg je alleen rente op je initiële investering. De rente die je ontvangt blijft dus rechtlijnig hetzelfde, om het even hoelang je spaart.

Bij het bovenstaande voorbeeld zal je €1000 elk jaar €100 opleveren, indien er simpele rente is.

Op 30 jaar tijd kan je je initiële som groeien tot €4000 (€1000 + 30*€100). Ook niet slecht op zich, maar vergeleken met de x17 die rente op rente je kan opleveren, is het ronduit laag.

Obligaties volgen meestal het principe van simpele rente. Je krijgt tijdens de looptijd van de obligatie elk jaar een coupon die gebaseerd is op je principiële som.

Hierdoor zijn obligaties een veilige investering: je weet wat je zal verdienen elk jaar, en na de looptijd krijg je je initiële investering terug.

De stelregel “hoe meer risico, hoe meer rendement”, geldt vaak ook omgekeerd: “hoe minder risico, hoe minder rendement”.

Voorbeelden van compound interest/rente op rente

1) Compound interest op een spaarrekening

Dit is de meest voorkomende vorm van rente op rente, en de meeste mensen hebben hier ervaring mee.

Op je spaarboekje krijg je een bepaald percentage basisrente. Dat wordt meestal berekend op dagbasis en wordt eenmaal per jaar uitbetaald.

Buiten de basisrente heb je ook nog vaak een getrouwheidspremie, waarbij je extra geld krijgt als je je geld niet aanraakt voor een bepaalde periode.

Zoals ik al in meerdere artikelen heb aangegeven, is de rente bij banken tegenwoordig enorm laag (<1%) en kan je hiermee zelfs de inflatie niet ontlopen.

Als je je geld gewoon op een spaarboekje zet, verliest het elk jaar in waarde, en zelfs met compound interest zal het erg lang duren alvorens je effectief winst maakt.

Ter illustratie: als je €1000 op je spaarboekje hebt staan en je verdient 0,50% rente dan heb je na dertig jaar €1161. De verdubbelingsperiode is 144 jaar.

Vermijden die handel!

2) Compount interest op de beurs

Compound interest via beleggen op de beurs werkt iets anders dan het standaard model van rente op rente zoals op een spaarboekje.

Op de beurs maak je gemiddeld 8% winst per jaar, maar dat is niet hetzelfde als rente.

Rente is immers iets dat je effectief ontvangt, maar de winst op de beurs drukt zich uit in aandelen die meer waard zijn na verloop van tijd.

Dividenden buiten beschouwing gelaten (zie volgende sectie), ontvang je geen periodiek geld voor je beleggingen op de beurs.

De waarde van compound interest op de beurs uit zich dus meer in de totale waarde van je aandelen over een lange periode.

Kort geschetst:

  1. Je koopt een paar aandelen die in je eerste jaar 100% van hun waarde waard zijn.
  2. In hun tweede jaar zijn ze 108% waard
  3. In hun derde jaar stijgen ze nog eens 8%, dus zijn ze (108+8,64=) 116.64% waard.
  4. In het vierde jaar zijn ze (116,64+9,3312=) 125,9712 waard
  5. Na tien jaar zijn je aandelen 200% van hun originele waarde waard, na twintig jaar meer dan 400%, en na dertig jaar meer dan 900%.

Al bij al een erg interessante vorm van beleggen, zeker als je bedenkt dat de volgende sectie hier nog bovenop komt:

3) Compound interest met dividenden

Een dividend is een bepaalde som geld die je krijgt per aandeel dat je bezit van een dividend-uitreikend-bedrijf.

Ik heb dit in meer detail besproken in Passief geld verdienen met dividenden.

Het principe van rente op rente met betrekking tot dividenden komt neer op de uitbetalingen van je dividenden terug investeren om meer aandelen te kopen die je dividenden uitkeren.

Na verloop van tijd zal je meer aandelen kunnen kopen met je inkomen van de dividenden dan met je maandelijkse investeringen in de aandelen.

Het onderstaande voorbeeld gebruikt effectieve cijfers van een bestaande ETF om aan te tonen hoe compound interest met dividenden werkt en hoe sterk dit principe is.

Zeker als je bedenkt dat je het moet combineren met de compound interest-groei van de ETF zelf, zoals besproken in de vorige sectie.

3.1) Premisse

Voor dit voorbeeld neem ik een ETF die €24 kost met een dividend van €1,22 per jaar. Ik koop die ETF tweemaal per maand aan, voor een totale inleg van €48 per maand en €576 per jaar (€24*2*12).

Het geld dat ik verdien met de dividenden herinvesteer ik in de ETF.

3.2) Resultaat

Na tien jaar zou mijn eigen inleg €5760 zijn (€24*2*12*10).

Dankzij de extra dividenden die ik kon aankopen, zijn mijn aandelen in die ETF €7273 waard (eigen inleg + waarde van de extra aandelen aangekocht met de verdiende dividenden) en heb ik dus €1513 winst (de verwachte 8% stijging per jaar van de ETF niet meegerekend).

Ik verdien op dat moment ongeveer €370 per jaar met mijn dividenden.

Na twintig jaar is mijn eigen inleg €11520, zijn de aandelen €19214 waard en heb ik €7694 winst. Ik verdien ongeveer €976 per jaar met mijn dividenden.

Na dertig jaar is de totale eigen inleg €17280, maar zijn de aandelen €38642 waard en is mijn winst €21362. Ik verdien bijna €2000 per jaar met mijn dividenden.

De totale waarde van mijn aandelen in die ETF is meer dan dubbel dat van mijn eigen inleg.

De winst die ik heb gemaakt door simpelweg €48 per maand te investeren is meer dan twintigduizend euro. Elk jaar krijg ik rond de €2000, enkel en alleen omdat ik die aandelen bezit.

En hierna wordt het steeds hoger en hoger en hoger.

Dertig jaar kan lang lijken maar als je bedenkt dat ik slechts dertig ben, heb ik nog gemakkelijk veertig jaar investeren voor me.

Zelfs met een matige maandelijkse investering kan iedereen welvarend worden, als je het maar lang genoeg blijft doen.

compound interest

3.3) Escalatie

Stel nu dat je het dubbel investeert, €96 per maand. Nog steeds vrij laag, en doenbaar voor de meeste mensen.

Na tien jaar heb je een winst van €3000, na twintig jaar €15000 en na dertig jaar €43.000.

Let op, dit is WINST, dus je totale aandelen zijn €77.600 waard!

Laten we nu eens een maandelijkse investering van €240 veronderstellen.

Kan je al wat raden hoe warm je spaarpotje zal zijn na een paar decennia?

Na dertig jaar is je eigen inleg €86.400 (240*12*30) en zijn je investeringen €193.210 waard, wat neerkomt op meer dan €100.000 winst en een jaarlijkse dividendenuitkering van net geen €10.000.

Dat kan al tellen!

3.4) Rentenieren

Om dit verder te illustreren, laten we even kijken hoeveel je maandelijks moet investeren om na dertig jaar te kunnen rentenieren met pakweg €2000 per maand te verdienen met dividenden (€24.000 per jaar).

Als je dertig jaar lang elke maand €576 opzij zet, heb je iets meer dan €200.000 gespaard, maar zijn je aandelen net geen half miljoen waard, en heb je dus een winst van meer dan €250.000. En je verdient passief elke maand €1964.

Als je miljonair wil zijn met beleggen in deze ETF, kan je dat bereiken door elke maand €1200 erin te investeren.

Na dertig jaar zijn je beleggingen dan net geen miljoen euro waard, heb je een winst van meer dan een half miljoen, en krijg je maandelijks meer dan €4000 van je dividenden om van te leven.

Dit alles veronderstelt dat de waarde van de ETF niet zal stijgen gedurende die dertig jaar (dat doen ze historisch gezien wel, aan 8% per jaar), en dat de dividend hetzelfde blijft (dit zal wellicht ook stijgen).

Zoals duidelijk werd uit de vorige sectie, zal die 8% per jaar ook een gigantische impact hebben.

Compound interest (rente op rente) samengevat

Compound interest is het enorm krachtige financiële principe van rente verdienen op je rente.

Je investering groeit exponentieel omdat je elk jaar meer en meer rente begint te verdienen.

Op korte termijn is dit verwaarloosbaar, maar als je een paar decennia lang investeert, kan je gemakkelijk je geld meerdere keren zien vermenigvuldigen.

Zoals ik heb aangetoond moet je geen massale bedragen opzij zetten om te investeren. Zelfs een schamele €48 per maand levert je na dertig jaar meer dan twintigduizend euro winst op.

Je aandelen zijn op dat moment dan meer dan veertigduizend euro waard…indien ze gelijk zouden blijven in waarde, wat niet het geval is.

De markt stijgt gemiddeld met 8% per jaar in waarde, wat op dertig jaar overeenkomt met min of meer een vernegenvoudiging van de waarde.

De les hier is: begin zo snel mogelijk met beleggen. Elk jaar dat je wacht is verloren en zal je nooit meer terug zien. Elk jaar dat je investeert, zorgt ervoor dat je eerder en eerder kan rentenieren en van je investeringen zal kunnen leven.

Compound interest + tijd = rijkdom.

Ikzelf beleg bij DeGiro, omwille van meerdere redenen. Je kan je meteen gratis inschrijven via deze link, je krijgt dan zelfs €20 transactietegoed! Als je niet goed weet waar te beginnen, kan je mijn gids lezen hoe je in 5 stappen kan beleggen bij DeGiro.

Geschreven door

Stefan

Stefan

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *